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我国住房公积金贷款管理存在问题

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  住房公积金贷款是我国住房公积金管理中最重要、最复杂的一项内容。目前,我国住房公积金贷款管理存在的问题主要表现在住房公积金贷款风险管理意识不强、住房公积金贷款标准设置不够科学、住房公积金贷款的人本服务意识不强等方面,这些问题的存在影响到住房公积金贷款的安全性与公平性,也直接关系到公积金住房保障目标能否较快实现。

  一、住房公积金贷款风险管理意识不强

  当前,我国住房公积金贷款主要表现为个人逾期贷款风险和单位逾期贷款风险。根据调查数据显示,由于个人逾期贷款比例不大,且恶意逾期者较少。因此,住房公积金管理中心逐渐放松了对住房公积金个人逾期贷款的管理,没有建立完善的预警机制和分类处理平台。而我国住房公积金项目贷款、单位贷款等逾期贷款是历史原因造成的普遍现象,住房公积金管理中心责任不大。因此,各住房公积金管理中心对其追讨的责任感也普遍不强,不利于住房公积金制度的正常发展。就失业风险来说,自住房公积金制度建立以来,我国经济一直处于快速上升时期,城镇职工失业率很低,因而由失业引起的贷款逾期不多。但是,随着我国产业结构的转变和世界经济的波动,高就业率可能难以持续,从而可能增加因失业引起的逾期还贷风险。同时,当前加入住房公积金制度的单位大多为行政事业单位、国有企业和大型企业,这些单位抗风险能力较强,职工就业比较稳定,因此其逾期还贷风险不高。

  二、住房公积金贷款标准不够合理

  住房公积金贷款标准是指住房公积金贷款额度和贷款条件的设立和调整及其遵循的原则。住房公积金是强制职工根据工资固定比例缴存的数量非常有限的储金,住房公积金贷款是政策性住房互助储蓄贷款,它只能根据有限的资金供应量提供有限的且必须付出一定义务的贷款,而无法根据资金需求量满足职工全部的贷款需要,否则就会出现资金供求失衡。

  三、住房公积金贷款的人本意识不足

  当前,我国公积金贷款管理是一种粗放式的管理,主要实行的是资金量目标管理,如一年必须实现多少贷款额度。而真正科学细致的住房公积金贷款管理应该更注重贷款的质和贷款的对人需求的满足,即住房公积金贷款发放是否合理,是否公平和尽可能地满足了贷款者的贷款需求,是否帮助尽量多的成员实现了住房目标等。公积金是强制积累的封闭式住房储金,其基金由城镇职工按规定工资比例缴纳而成。由于公积金所覆盖职工人数有限,且受公积金缴费比例限制,因此公积金积累总量有限。由于基金总量有限,公积金个人住房贷款规定了严格的贷款条件与最高贷款限额。

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