当前您的位置:
网站首页 > 公积金代理 > 政策法规 >

我国现行住房公积金制度存在的机构设置问题

  您也可以查询相关Tags: 住房公积金

       1、 住房公积金管理中心的体制不顺 
  财政部在 2006 年出台的《关于加强住房公积金管理等有关问题的通知》中规定住房公积金管理中心应直属于城市人民政府,不得隶属或者挂靠在建设、财政等政府职能部门以及铁路、煤炭、电力等行业主管部门。但在实际中,情况并非如此。一些城市存在多个管理中心,资金管理分散。有些公积金管理中心并未按照规定实行公积金的统一管理、统一制度、统一核算。
  一些分中心或管理部, 既隶属于本行业, 同时也隶属于当地住房资金管理中心,一套人员两块牌子, 公积金的管理虽然在名义上归属住房公积金管理中心, 实际上条块分割, 各自独立运作, 导致各分中心自行归集住房公积金。此外,住房公积金归集使用管理措施方面的确定、住房公积金个人贷款的最高额度、以及增值收益分配等基本都由住房资金管理中心自行决定,缺乏统一规范。隶属或挂靠现象的存在严重阻碍了公积金的统一管理。体制不顺从根本上决定了住房公积金管理中心不可能良好地负责住房公积金的管理运作。
  2、 住房公积金管理中心职能定位不清晰
  住房公积金管理中心是不以营利为目的的事业单位,并且负责各地方住房公积金的归集、管理和贷款审批,这就意味着它是承办金融业务的非金融机构。管理中心需要与商业银行签订委托贷款协议,委托银行代为向申请人发放贷款,这就导致了委托-代理问题。管理中心既要委托商业银行与借款人签订住房公积金贷款合同,又要委托商业银行负责住房公积金的归集与核算。在实际中,贷款手续的繁杂造成了交易成本的增加,导致了委托-代理效率的损耗。商业银行发放住房公积金贷款时,按规定只能从中收取固定比例代理佣金,也就没有激励对申请人资格进行细致审查,相应的也决定了它不可能对申请人提供和面向商业贷款客户一样的高质量服务,易出现消极办理、增大贷款风险等情况。银行可能出现在贷款本息回收问题上听之任之、不主动催收也不及时处理呆账坏账的问题。
  公积金保管的监督机制在制度设计上相对薄弱。住房公积金作为公积金缴存人( 委托人) 共同缴存的资金,由住房公积金管理中心统一管理,按理来说管理中心理应接受委托人的监督。但实际上,是政府委托管理中心强制单位和个人缴存住房公积金。作为非金融机构,管理中心不受金融监管机构的监管,而只接受政府财政审计的监督,对政府负责。缴存人并没有真正的权利去监督住房公积金的运用和管理的过程。住房公积金管理中心作为政府代理人,主要是代表政府管理缴存人行为,确保其按期缴存足额公积金,而非作为理论上的住房公积金缴存人代理人直接对住房公积金缴存人的需求负责。因此在住房公积金借款人通过银行向管理中心申请贷款时,必然会造成毫无必要的交易成本的上升和不容忽视的效率损失。
  管理中心为借款人提供的贷款服务从经济学意义上来说属于公共品,且供给方为垄断市场。住房公积金制度建立的初衷是通过住房公积金的按期缴存和合规运用,为住房公积金贷款人提供有力的资金支持,包括低成本、低门槛等诸多便利条件,以满足借款人的住房消费需求。在利率并未市场化的情况下,效率的损失主要表现在供不应求、审核和发放贷款的服务水平明显低于市场化环境下的服务水平等方面。
互济有道 · 咨询平台
一对一的高效轻松咨询
成都户口代办,成都积分落户,技能人才落户

成都户口代办电话 入户咨询热线:028-87606884/18828071360(廖老师)

公司地址:成都市金牛区洞子口

All Rights Reserved 蜀ICP 备10208376号 技术支持: 速商网络

关注微信·轻松咨询