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加强完善我国住房公积金制度

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      1、 长期内将住房公积金管理中心转变成政策性金融机构住房公积金管理中心。有些地方存在多个管理中心的现象,高度分散而专业性不足,各部门有强烈的激励和漏洞可为自己谋私利,导致滋生在住房公积金之上的各类经济犯罪层出不穷。所以首先应对管理中心进行精简撤并。住房公积金管理中心当下属于事业单位,但却行使着金额机构的职能,这一定位造成了住房公积金政策目标不明、权责利界定不清、资金管理混乱等问题。 
  长远来说,应将逐步地将各地分散的住房公积金管理中心集中改造为正规金融机构,如政策性国有住房银行,纳入国家统一的金融监管体系,完善公司治理结构和管理体制,变委托贷款为直接贷款,以简化手续,提高效率。同时,国家还可以借助住房公积金制度的金融服务功能,有效实现对房地产业的宏观调控,使之在真正意义上成为政府实施住房保障的政策工具。
  2、 短期委托商业银行管理住房公积金,建立有效委托-代理机制
  短期内由于各种条件约束的存在,如住房公积金现有的资源状况不具备直接转变为政策性金融机构的能力,所以当下可行的主要措施是对现行制度进行修正完善,建立有效的住房公积金委托-代理机制,将公积金贷款业务委托商业银行办理,管理中心行使监管职能。管理中心与商业银行签订公积金业务委托协议,商业银行为职工提供住房公积金政策咨询,办理职工住房公积金缴存业务,受理住房公积金贷款申请,开展贷前调查,提出审查意见;与借款人签订借款合同和抵押合同,与借款人、担保人签订保证合同,协助和指导借款人办理评估、抵押(备案)登记等手续。并负责按照借款合同的约定发放住房公积金贷款,回收住房公积金贷款本金和利息,办理住房公积金贷款结算业务,住房公积金管理中心按照公积金业务办理情况向商业银行支付手续费用。商业银行借助管理中心资金优势,利用自身资源,开办中间业务,争取手续费用,公积金管理中心利用商业银行的专业优势、网点优势、人员优势,向公积金缴存职工提供高质优效的服务,在短期内是一种双赢的选择。
  3、尽快建立完善的住房保障法律体系。
  目前我国不但缺乏专门的住房保障法规,而且至今都未能出台一部《住宅法》,监管发放公积金贷款缴存公积金住房公积金缴存人住房公积金借款人中央银行(银行监管机构)政策性住房合作银行(总分行模式)住房保障法律体系严重缺失。针对住房公积金制度运行中的诸多问题,需要从法律法规角度不断完善。现在最基本的工作就是对国务院 2005 年出台的《住房公积金管理条例》进行修订,原条例已出台近十年,很多条款已不适应,甚至阻碍现行公积金制度的发展,因此,有必要秉承与时俱进的原则对其进行修订,并推动住房公积金管理的立法,在真正意义上增强该项制度的保障作用,进一步扩大住房公积金的使用范围,并提高住房公积金管理水平。
  4、强化住房公积金归集,扩大缴存覆盖面
  进一步扩大住房公积金的覆盖范围,具体可分为初级目标和终极目标分步实施。考虑中国现实国情,初级目标应定位于“使住房公积金制度覆盖全体城镇在职职工”。而考虑到一项制度所应具有的社会公平正义性质,终极目标应定位为“使住房公积金制度覆盖全体劳动者”。
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