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强化我国住房公积金体制创新

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       1、 制定合理缴存率,并使缴存率与地方房价联动 
  目前我国住房公积金缴存率还过于单一。确定住房公积金缴存率事关职工、企事业和政府三方的利益关系,由于我国城市之间、地区之间、单位之间工资水平都存在很大差异,必须将职工工资收入水平和消费支出状况纳入考虑范围,按照不同地区不同工资收入,合理确定缴存基数。对于低收入者,由单位承担缴存较高比例公积金;对于中等收入者,则应采取“双高”政策,个人和单位都规定较高缴存率;对于高收入者,则应采取“双低”政策,个人和单位都规定较低缴存率。
  此外,需要确保职工缴存的住房公积金的住房保障能力不被削弱。住房公积金一般是按工资一定比例缴存,如果房价增速明显高于同期收入增速,就会必然让人对住房公积金保障个人住房的作用产生疑虑,所以在飞涨的房价之下,政府应尽其所能控制房价与收入之间的差距,适当调整住房公积金在职工工资收入所占比例,提高职工通过住房公积金贷款购房能力,让住房公积金起到应有的住房保障作用。
  2、实施向中低收入职工家庭倾斜的贷款政策,提高资金使用效率
  为了使住房公积金制度真正能广泛惠及中低收入群体,国家应针对不同收入和家庭条件的购房者,分别采取不同级别的公积金贷款政策,加大对中低收入群体的支持力度。一是对利率差别化。对中低收入群体,实现贷款利率的政策倾斜,而对于高收入群体,依然维持基准利率;二是对贷款比例的差别化,例如对于购买小面积的中低收入职工家庭,贷款首付比例可由现行的 30%下将为 20%,即支持中低收入职工家庭购房,又可以有效防范贷款风险;三是实现贴息政策。各地住房公积金管理中心根据当年公积金增值收益,对于中低收入职工家庭实行贴息业,降低职工还贷成本,解决实际困难;四是可实行灵活的还款方式,让职工根据自身收入情况,随时调整还款方式。
  目前,我国各地住房公积金制度开展的并不平衡,无论制度建设、管理方式、资金总量、沉淀资金等情况,地域不同,差别极大。如沿海发达地区,制度覆盖面高,职工对公积金制度了解并认可,资金使用率高,目前更需要研究在确保公平性的前提下,通过政策调整,支持中低收入群体使用公积金解决住房困难,同时要限制高收入职工利用住房公积金多次购房,这也在另一方面确保制度的相对公平。而对公积金制度开展欠发达地区,资金沉淀量比较大,应该积极宣传公积金制度的优惠性,制定优惠的贷款政策,引导缴存职工合理使用住房公积金,提高资金使用效率,让更多的职工通过使用住房公积金解决和改善住房条件。
  3、 建立统一的住房公积金贷款协作机制,便利公积金的使用
  住房公积金的属地化管理体制,以及各地区住房公积金信息不联网的状态,造成了本地缴存住房公积金,异地使用困难的现象,这严重阻碍了住房公积金制度的发展和优势的发挥。为此,很有必要全国的住房公积金管理部门建立起一个全国统一的住房公积金平台,要做到三点:一是信息共享,无论在哪里缴存住房公积金,其缴存状态、缴存金额、缴存比例在其他城市都可以看得到;二是政策统一,住房公积金最大的使用方向就是贷款,全国公积金贷款政策应大体统一,方便缴存职工异地购房办理贷款;三是操作规范,有相对统一规范的操作流程和操作办法,方便职工办理业务。目前国家住建部已经责成北京公积金、天津公积金分别制定《住房公积金贷款管理办法》和《住房公积金支取管理办法》。另外,对于进城务工人员辞工之后,应能够允许其及时提取缴存的住房公积金,提供便利减轻其资金约束。
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