我国住房公积金使用方面存在的问题首先表现在住房公积金的资金运用方式存在局限性，导致资金使用率低下，大量资金闲置沉淀。在个人购建住房使用住房公积金的账户余额和贷款时，我国住房公积金的使用率远未达到保障居民住房的需要。而据有关数据表明，住房公积金的理想贷存比例在 80%左右，如果数值低于此比例，则表示住房公积金没有发挥出来它的最大效益。而如果高于此比例，则会造成资金的短缺。如果不能提高这些资金的使用率，不仅不利于个人住房公积金存款的保值增值，还会使得公共资源不能合理利用，影响我国经济的正常发展。

　　从陕西省的状况可以看出，我国住房公积金的使用率显然偏低，究其原因，是因为个人对自身的公积金利用较少，不是因为个人的原因，而是因为受到相关制度的严格规定。《住房公积金管理条例》规定了缴存公积金的民众，只有在购买自住房的时候才可以申请提取公积金或者贷款。除此之外个人不可以随意提取或贷取公积金，这也在一定程度上滞缓了公积金的资源利用。经济情况良好的人，公积金的缴存费用并不影响其正常生活，还可以通过公积金贷款再次购房，享受的公积金利益较多。

　　但对于收入较低的人，将金钱存在公积金账户内，又不能加以应用，而且随着物价的增长，造成了公积金的贬值，又增加了低收入者的经济负担。导致富人买房越来越容易，而穷人却越来越难买房的现象。而且除过购买房子外，购房带来的其他费用如租赁房子、装修房子等费用，除了极个别地区有相关规定，我国绝大多数城市并不可以从公积金中提取，居民只能从自身的收入中扣除。部分城市住房公积金管理中心规定，支取和贷款的业务不能同时进行;也有部分管理中心并没有开展期房的按揭贷款;还有部分管理中心还没有贷款抵押体制，以上的种种因素也是造成住房公积金不能充分利用的原因。

　　除了以上原因，个人住房公积金贷款在与商业银行的竞争中，也处于不利地位。虽然住房公积金的贷款利率较一般银行来讲利息较低，但是随着经济的发展，部分商业银行开始降低贷款的利率，其利率逐渐接近住房公积金的利率。造成住房公积金贷款的性价比降低，导致住房公积金贷款速度放缓，闲置资金增加。

　　其次，住房公积金的收益管理制度不明确，分配不合理。住房公积金的运营虽然并不是以盈利为目的，但是住房公积金金额较大，产生的效益固然也不少，这本应是属于全体缴存人员的。在当前通货膨胀的经济环境下，职工缴存的住房公积金基本得不到保值，对于缴存者来说还不如用来投资理财，甚至不如银行一年期的定存收益。另一个是形成利息的转移，使用住房公积金“低息贷款”的缴存者将利率差额转移到了未使用住房公积金的“低息存款”的缴存者身上，使长期缴存住房公积金而不使用的职工利益受损。